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丟卒保車 馬雲叫板中國銀聯
本報記者 羅小衛支付寶終止線下POS業務風波讓馬雲的阿裡系再次成為焦點，而此事也揭開瞭中國銀聯與第三方支付之間的利益紛爭。此次紛爭發生在國傢大力鼓勵金融創新的背景之下，而以支付寶為代表的互聯網金融如今正是金融創新的熱點之一，因此如何處理可能涉及互聯網金融的未來。“無聲抗議”8月27日，支付寶對外的一條微博，引起瞭軒然大波。“由於某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業務。對原有合作商戶公司會妥善處理，不會影響商戶的正常業務。公司對給用戶和合作夥伴帶來的不便深表歉意。但在支付創新的探索上，公司永遠不會止步。”這條看似模糊的微博引發瞭輿論的高度關註。支付寶相關人員接受《企業觀察報》記者采訪時表示，隻能以微博中表示的內容為主，其他不便明說。雖則如此，但業內普遍將“眾所周知”的矛頭指向瞭中國銀聯。“這是支付寶對中國銀聯進行的‘無聲’抗議。”一位第三方支付公司內部員工對《企業觀察報》記者分析稱。去年年底以來，中國銀聯對非金機構互聯網銀聯卡交易接連出臺規定。先是去年12月推出《關於規范與非金融支付機構銀聯卡業務合作的函》(銀聯業管委〔2012〕17號文)，然後又推出《銀行卡受理市場秩序規范約束與獎勵機制實施細則》(5號文)。7月25日中國銀聯召開的第四屆董事會第六次會議上進一步提出議案——《關於進一步規范非金融支付機構銀聯卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》.該議案給出瞭三步走時間表。第一步，今年9月起，各成員銀行停止向非金融機構新增開通銀聯卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現、轉賬、代授權等銀聯卡業務。第二步，2013年年底前，非金融機構線下銀聯卡交易以間聯或直聯模式一點接入銀聯網絡，商業銀行不再保留其與非金機構銀聯卡線下交易通道。第三步，2014年7月1日前，實現非金融機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯，對已介入銀聯網絡的，商業銀行不再保留其與非金機構線上交易通道。8月13日，中國銀聯召集其網絡內的50餘傢第三方支付公司開會，重申其5號文，強調支付機構與銀行直連將被處罰，具體包括限期整改、通報、追償性清算、標準化清算、違規跨行轉接銀聯卡違約罰金等。對於中國銀聯一連串文件的含義，業內解讀為中國銀聯欲“收編”第三方支付機構。好貸網聯合創始人兼總裁李明順就認為，“這是銀聯逐漸收緊第三方支付”。目前以支付寶為代表的第三方支付公司通常采用直接與銀行對接的辦法實現交易。有消息稱，支付寶此前在POS端就是通過上海銀行做交易轉接，上海銀行因此收到過銀聯開出的高達2000萬—3000萬元的罰款，雖然最終在多方溝通後上海銀行並沒有真正交出罰款，但此事最後迫使上海銀行停止和支付寶的合作。“第三方支付機構從事的業務是銀聯卡的業務，它提供的服務都是以銀聯卡作為基礎的，第三方機構要做銀聯卡的業務就必須遵循銀聯卡的規則和體系。”在2013年上海陸傢嘴論壇（官方站）上，中國銀聯總裁許羅德對外明確表示。賀晶淼/制圖為瞭30億?“支付寶以線下POS業務的終止希望能保住自己的線上業務。”前述第三方支付公司內部員工對本報記者分析稱，在線下POS端，支付寶的業務其實並不大，市場份額有限，支付寶希望“丟卒保車”對中國銀聯進行抗議，以此保護自己的線上業務不被遷移。易觀分析師李燁向《企業觀察報》分析認為，支付寶暫時放棄線下POS業務，將主要的資源和精力都集中在線上，既可以鞏固線上支付市場地位，也能促進阿裡巴巴在戰略上轉型。去年3月19日，支付寶宣佈，未來三年投入5億元啟動物流POS戰略。當時支付寶副總裁樊治銘表示，支付寶POS支付隻圍繞電商而展開，並不會和銀行搶生意。不過樊治銘可能沒想到，雖然銀行沒找支付寶麻煩，但卻被中國銀聯“盯”上瞭，而且這次“麻煩”還不小。而此事也揭開瞭第三方支付公司、銀行與中國銀聯之間的利益糾葛。在第三方支付機構出現之前，銀聯一直是中國境內發行的人民幣支付卡的唯一交易清算組織。銀聯旗下的銀聯商務、銀聯在線等業務在線下POS收單和互聯網支付等層面，與第三方支付機構展開激烈交戰。2003年央行頒佈《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》規定，每筆收單交易的結算手續費根據“7:2:1”的比例分配，即發卡行占70%，收單機構占20%，清算機構(指銀聯)得10%。目前在互聯網支付領域，以各傢第三方支付廠商與銀行直連構建自有支付系統平臺的模式為主，雖然近兩年銀聯加大對於互聯網轉接平臺的建設，吸引其他第三方支付廠商加入，但自建互聯網支付系統仍然是互聯網支付業務的主流。這種模式讓銀聯無法獲得10%的利潤。在銀行卡收單領域，以銀聯的線下收單系統平臺為主，各傢第三方支付企業與銀聯在銀行卡收單領域建立合作關系。此平臺是目前非金融支付企業線下收單業務的主要平臺。易觀數據顯示，截至2013年第二季度，互聯網線上市場交易規模市場份額比例中，支付寶、財付通、銀聯網上支付分別以46.4%、20.0%和13.1%占據市場前三位。“非金融機構通過和商業銀行直聯，大量違規開展銀聯卡支付及其他業務，嚴重損害瞭商業銀行與銀聯的商業利益和品牌利益。”中國銀聯在《關於進一步規范非金融支付機構銀聯卡交易維護成員銀行和銀聯權益的議案》中稱。另外，17號文指出，由於第三方支付機構的存在讓銀行“手續費損失嚴重”，“據調研，在線上支付業務中，非金融機構向銀行支付的實際手續費率平均僅為0.1%左右，大大低於銀聯網絡內0.3%-0.55%的價格水平。”銀聯初步估算指出，各主要成員銀行的此項手續費年損失超過30億元。第三方支付公司普遍認為，如接入銀聯網絡，銀聯增加手續費收取比例，將增加成本。現在和銀行合作的關系已經比較成熟穩定，不願意銀聯介入。好貸網總裁李明順認為，互聯網金融的本質就是“脫媒”，銀聯以往恰恰是第三方支付公司與銀行之間的一種“媒”，所以這種脫離的沖動是一種行業發展的必然趨勢。第三方支付尤其是TOP級的支付公司希望逐漸跳開銀聯直聯銀行。但銀聯作為一個以盈利為目的的公司機構，反擊是意料之舉。有數據顯示，截至目前250餘傢獲牌的第三方支付企業中，已有60傢左右接入銀聯網絡。在銀聯與第三方支付公司之間，銀行業普遍持觀望態度。對銀聯他們得罪不起，擔心切斷POS接口。對第三方支付公司，他們也不忍心拒絕，畢竟第三方支付公司做的是增量市場。“雖然大傢不願被收編，問題是支付寶可以撇開銀聯單幹，但其他支付公司很多業務都仰仗銀聯，有些公司一半的盈利來自線下POS機，甚至線上部分有些公司沒有能力去對接上百傢銀行，需要銀聯幫忙。”一位支付公司高管的觀點頗具代表性。目前，市場普遍對銀聯的舉動存在質疑，甚至指其壟斷。對此《企業觀察報》記者致電銀聯上海總部，不過相關人員接受采訪時，表示不做評論。“我們對第三方支付公司一直持開放的態度，有專門服務非金融機構的團隊。”競爭還是合作?易觀數據顯示，在非金融機構POS收單市場，銀聯商務的市場份額排名第一;通聯支付交易規模排名第二;匯付天下和快錢緊隨其後，而支付寶市場份額幾乎可以忽略不計。所以支付寶停止線下POS收單業務對整體市場格局影響不大。不過由於支付寶目前是第三方支付線上交易的老大，因此其態度對其他第三方支付公司而言有一定示范意義。前文第三方支付公司內部員工透露，在支付寶停止POS業務的第三天，即8月29日，中國支付清算協會召集第三方支付機構開會，聽取各方對銀聯規定的看法。當天，銀聯“收編”行動遭到多數第三方支付公司在會上的反對。一位參會人士對外透露稱，“以前大傢都是敢怒不敢言，現在給機會還不說?”有瞭支付寶帶頭，其他第三方支付公司顯然有瞭底氣。顯然第三方支付公司對銀聯的質疑已經不是個別現象。在當天的會議上，有參會人士提出另建一個清算機構。今年全國“兩會”期間，有兩位全國政協委員聯名提交“關於推動銀行卡清算市場對內開放”的提案，建議將銀行卡清算市場對國內民資開放，或可增建“民聯”。提案發起者陳建國曾在接受其他媒體采訪時解釋稱，“我主張對民間資本開放，技術標準由國傢來制定。如果成立一個‘民聯’，銀聯不願意去的地方，可以讓‘民聯’去。”“銀聯還是有一定價值的，如果將成本(收費)控制在一個非常低的范圍內，又能將服務做得更好，對於一些小的第三方支付公司，價值還是很大的。”好貸網總裁李明順對《企業觀察報》記者分析稱。易觀數據顯示，2013年第二季度中國非金融支付機構各類支付業務的總體交易規模達到3.8萬億元人民幣，環比一季度增長12%。其中POS收單和互聯網支付兩類業務的交易規模分別為2.23萬億元和1.34萬億元，與一季度相比分別增長11%和7%，是目前各類支付業務中占比最大的兩類。銀聯是央行牽頭發起成立的機構，地位顯赫、，身份獨特，被外界認為既是“運動員”又是“裁判員”。因此，面對與支付寶為代表的第三方支付公司之間的紛爭，央行的表態至關重要。2012年，央行在制定《銀行卡收單業務管理辦法》(下稱《辦法》)時，在“意見稿”中明確規定，“收單機構為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉接和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織(編者註：主要指銀聯)進行。收單機構和外包服務機構不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉接服務。”不過7月份《辦法》正式頒佈時，上述條款卻被刪除瞭。業內普遍認為，此舉表明央行默認瞭銀行與第三方支付公司在收單業務中的支付結算可以繞過銀聯。顯然，央行與銀聯在第三方支付公司與銀行直聯的態度上，並不相同。在剛剛舉行的2013年中國互聯網大會上，中國人民銀行副行長劉士餘表示，“監管部門應充分尊重互聯網金融發展的自身規律，尊重互聯網從業人員以及金融從業人員的創新精神，不要把行政手段植入到健康發展的有機體中，通過市場競爭實現優勝劣汰。”對於第三方支付機構為代表的互聯網企業如何處理與金融機構的關系，普遍認為，合作可能是最終的出路，隻不過要求金融機構如銀聯，在與第三方支付為代表的互聯網公司在分成比例上有所讓步。中國工商銀行(601398,股吧)總行信貸管理部網絡融資業務中心副總經理史一文近日就表示稱，互聯網企業和金融企業兩者之間各有長處，也各有短板，互聯網企業和金融企業隻有合作，發揮彼此優勢，才能使互聯網金融不斷繁榮。有消息稱，銀聯與支付寶正在進行私下溝通，研討雙方未來的出路。不過對此，本報記者向雙方求證時，銀聯與支付寶相關人員的態度皆是不置可否。停止POS業務，支付寶公開叫板中國銀聯。業內人士認為，這是馬雲“丟卒保車”，放棄無關緊要的線下業務來對抗中國銀聯的“收編”，最終保護自己線上業務。醫護人員貸款信貸年息
新聞來源http://news.hexun.com/2013-09-09/157860661.html
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